Изменения в законодательстве об ОСАГО

Федеральным законом от 21.07.2014 № 223-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и отдельные законодательные акты РФ» (далее Закон № 223-ФЗ) в Закон об ОСАГО были внесены существенные изменения, большая часть из которых уже вступила в силу 01.09.2014г.

В настоящей статье остановлюсь на некоторых изменениях в страховом законодательстве, которые на мой взгляд в наибольшей мере затрагивают права и обязанности как участников ДТП, застраховавших свою гражданскую ответственность в соответствии с Законом об ОСАГО, так и страховщиков.

Прежде всего хочу отметить, что Законом № 223-ФЗ изменены размеры страховых сумм, в пределах которых осуществляются страховые выплаты по ОСАГО.

Так к договорам, заключенным начиная с 1 октября 2014 года размер страховой суммы в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего (подпункт «б» ст. 7 Закона об ОСАГО) составляет 400 тысяч рублей (ранее размер страховой суммы в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших составлял не более 160 тысяч рублей, а в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего — не более 120 тысяч рублей).

Что касается размера страховой суммы в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего (подпункт «а» ст. 7 Закона об ОСАГО), то до 1 апреля 2015 года он оставлен законодателем в прежнем размере — не более 160 тысяч рублей, а уже начиная с 1 апреля 2015 года по договорам, заключенным после этой даты, составит 500 000 рублей.

Важным новшеством является введенная в Закон об ОСАГО статья 12.1, регулирующая отношения по установлению обстоятельств причинения вреда транспортному средству, установлению повреждений транспортного средства и их причин, технологии, методов и стоимости его восстановительного ремонта.

Согласно определенным в указанной статье правилам в целях установления вышеперечисленных обстоятельств должна проводится независимая техническая экспертиза. При этом законом установлено, что независимая техническая экспертиза должна проводится с использованием единой методики определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, которая утверждается Банком России.

Таким образом, по договору ОСАГО размер страхового возмещения, подлежащего выплате потерпевшему в результате повреждения транспортного средства, по страховым случаям, наступившим начиная с 17 октября 2014 года, определяется только в соответствии с Единой методикой определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства (утверждена Положением Центрального Банка Российской Федерации от 19 сентября 2014 года N 432-П).

Статья 12 Закона об ОСАГО с 01.09.2014г. изложена в новой редакции.

Пунктом 15 указанной статьи предусмотрено, что возмещение вреда, причиненного транспортному средству потерпевшего, может осуществляться одним из следующих способов:

— путем организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства потерпевшего на станции технического обслуживания, которая выбрана потерпевшим по согласованию со страховщиком в соответствии с правилами обязательного страхования и с которой у страховщика заключен договор (возмещение причиненного вреда в натуре);

— путем выдачи суммы страховой выплаты потерпевшему (выгодоприобретателю) в кассе страховщика или перечисления суммы страховой выплаты на банковский счет потерпевшего (выгодоприобретателя) (наличный или безналичный расчет).

Таким образом, в том случае, если у страховщика заключен договор со станцией технического обслуживания (СТО), выбор одного из указанных способов возмещения вреда осуществляет потерпевший. При этом, согласно пункту 17 той же статьи в случае выбора потерпевшим в качестве способа возмещения вреда организацию и оплату восстановительного ремонта поврежденного ТС ответственность за несоблюдение СТО срока передачи потерпевшему отремонтированного транспортного средства, а также за нарушение иных обязательств по восстановительному ремонту транспортного средства потерпевшего несет страховщик, выдавший направление на ремонт.

Пункт 19 новой редакции статьи 12 определяет новое предельное значение износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте, который должен применяться страховщиками при определении размера расходов на запасные части – такой износ не может начисляться свыше 50 процентов стоимости комплектующих изделий (ранее до 01.10.2014г. предельное значение износа в соответствии со статьей 12 не должно было превышать 80%).

Абзац четвертый пункта 22 этой же статьи устанавливает новое правило, согласно которому в случае, если степень вины участников ДТП судом не установлена, застраховавшие их гражданскую ответственность страховщики несут установленную настоящим Федеральным законом обязанность по возмещению вреда, причиненного в результате такого дорожно-транспортного происшествия, в равных долях.

Иными словами, теперь, если из документов, составленных сотрудниками полиции, невозможно установить вину застрахованного лица в наступлении страхового случая или определить степень вины каждого из водителей — участников ДТП, то лицо, обратившееся за страховой выплатой, не лишается права на ее получение. В таком случае страховые организации производят страховые выплаты в равных долях от размера ущерба понесенного каждым участником ДТП.

Абзац второй пункта 23 статьи 12 Закона об ОСАГО в новой редакции в его взаимосвязи с положениями статьи 15 ГК РФ, установил правило, согласно которому с причинителя вреда (виновника ДТП) на основании главы 59 ГК РФ могут быть взысканы в пользу потерпевшего лишь убытки, превышающие предельный размер установленной законом страховой суммы (ранее этот вопрос урегулирован законом не был).

Говоря об изменениях, коснувшихся статьи 12 Закона об ОСАГО, следует отметить, что согласно п. 29 Постановления № 2 Пленума Верховного суда РФ от 29.01.2015г. к реальному ущербу, возникшему в результате ДТП, наряду со стоимостью ремонта и запасных частей относится также утраченная товарная стоимость (УТС) транспортного средства, которая представляет собой уменьшение его стоимости, вызванное преждевременным ухудшением товарного (внешнего) вида транспортного средства и его эксплуатационных качеств в результате снижения прочности и долговечности отдельных деталей, узлов и агрегатов, соединений и защитных покрытий вследствие ДТП и последующего ремонта. При этом УТС подлежит возмещению и в случае выбора потерпевшим способа возмещения вреда в виде организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства на станции технического обслуживания, с которой у страховщика заключен договор о ремонте транспортного средства в рамках договора обязательного страхования.

Не менее важным является введение Законом № 223-ФЗ в Закон об ОСАГО новой статьи 16.1, которая касается ответственности страховщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение последним обязательств по договору обязательного страхования.

Названной статьей установлены такие виды ответственности страховщика в отношении страхователя – физического лица как неустойка (пени), финансовая санкция, штраф.

Статья 16.1 Закона об ОСАГО определяет следующие важные правила:

— до предъявления к страховщику иска, содержащего требование об осуществлении страховой выплаты, потерпевший обязан обратиться к страховщику с заявлением, содержащим требование о страховой выплате или прямом возмещении убытков, с приложенными к нему документами, предусмотренными правилами обязательного страхования;

— права и законные интересы физических лиц, являющихся потерпевшими или страхователями, подлежат защите в соответствии с Законом О защите прав потребителей в части, не урегулированной настоящим Федеральным законом;

— со страховщика не могут быть взысканы не предусмотренные настоящим Федеральным законом и связанные с заключением, изменением, исполнением и (или) прекращением договоров обязательного страхования неустойка (пеня), сумма финансовой санкции, штраф.

Таким образом, с 1 сентября 2014 года Законом об ОСАГО предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования спора между страховщиками и потерпевшими, а положения Закона о защите прав потребителей об ответственности страховщика в отношениях с потерпевшими-физическими лицами-потребителями, в случае нарушения прав таких потерпевших, фактически могут быть применены только в части предъявления требований о компенсации морального вреда.

В заключении, хочу отметить, что согласно Постановлению № 2 Пленума Верховного суда РФ от 29.01.2015г. на отношения, возникающие между потерпевшим и профессиональным объединением страховщиков (РСА) в связи с компенсационными выплатами, Закон о защите прав потребителей не распространяется, что влечет за собой в том числе невозможность предъявления исков по спорам, связанным с компенсационными выплатами по месту жительства потерпевших-физических лиц-потребителей.